Τα προσωπικά δάνεια μπορούν να σας βοηθήσουν να χρηματοδοτήσετε μεγάλες αγορές και στη συνέχεια να επιστρέψετε σε ένα προβλέψιμο πρόγραμμα, το οποίο ονομάζεται όρος δανείου. Ενώ τα προσωπικά δάνεια συνήθως εξοφλούνται για δύο έως πέντε χρόνια, ένα μακροπρόθεσμο δάνειο σας δίνει τη δυνατότητα να διαδώσετε τις πληρωμές σας για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα.
Τα μακροπρόθεσμα δάνεια μπορεί να είναι μια ελκυστική επιλογή αν ψάχνετε για χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή. Πολλοί δανειστές προσφέρουν ηλεκτρονικές εφαρμογές, οπότε μόλις περιορίσετε τις επιλογές σας, μπορείτε να υποβάλετε αίτηση για δάνειο στο διαδίκτυο, να υποβάλετε τα έγγραφά σας και μερικές φορές να μάθετε αν έχετε εγκριθεί μέσα σε λίγα λεπτά. Πριν δεσμευτείτε για ένα μακροπρόθεσμο δάνειο, ζυγίστε τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα για να είστε βέβαιοι ότι είναι η καλύτερη απόφαση για εσάς.
Τι είναι ένα μακροπρόθεσμο δάνειο;
Από τεχνική άποψη, τα μακροπρόθεσμα δάνεια δεν είναι συγκεκριμένο είδος προϊόντος προσωπικού δανείου. Αντίθετα, η φράση αναφέρεται σε δάνεια με μεγαλύτερες περιόδους αποπληρωμής, γενικά πάνω από 60 μήνες. Οι μακρύτεροι όροι δεν είναι συνηθισμένοι με τα προσωπικά δάνεια, οπότε η εύρεση ενός μπορεί να πάρει κάποια σκάψιμο.
Τα μακροπρόθεσμα προσωπικά δάνεια είναι εκείνα με όρους αποπληρωμής άνω των 60 μηνών. Άλλοι τύποι μακροπρόθεσμων δανείων περιλαμβάνουν 15 και 30 χρόνια στεγαστικά δάνεια και δάνεια αυτοκινήτων με όρους άνω των 60 μηνών. Ένα άλλο παράδειγμα μακροπρόθεσμου δανείου που δεν είναι προσωπικό δάνειο είναι ένα ομοσπονδιακό φοιτητικό δάνειο, στο οποίο πραγματοποιούνται σταθερές πληρωμές στο πρότυπο σχέδιο αποπληρωμής, έως και 10 χρόνια.
Σημείωμα
Χρησιμοποιώντας ένα προσωπικό δάνειο ή άλλο είδος δανείου για την αναχρηματοδότηση των ομοσπονδιακών φοιτητικών δανείων θα επηρεάσουν τις επιλογές αποπληρωμής και την ευκαιρία για συγχώρεση δανείων.
Πότε πρέπει να χρησιμοποιείτε μακροπρόθεσμα δάνεια;
Τα προσωπικά δάνεια με μεγαλύτερους όρους μπορούν να χρησιμοποιηθούν για μια ποικιλία χρηματοδοτικών αναγκών, συμπεριλαμβανομένης της βελτίωσης στο σπίτι, των εκπαιδευτικών εξόδων για φοιτητές K-12, ιατρικά έξοδα και ενοποίηση χρέους. Μπορεί να θέλετε να χρησιμοποιήσετε ένα όταν ταιριάζει στην οικονομική σας κατάσταση.
Θέλετε ή χρειάζεστε χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή
Ένα μακροπρόθεσμο δάνειο μπορεί να είναι προτιμότερο εάν δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά μια υψηλή μηνιαία πληρωμή δανείου ή θέλετε να διατηρήσετε την πληρωμή σας χαμηλή για να αποτρέψετε τον προϋπολογισμό σας. Για παράδειγμα, ένα προσωπικό δάνειο αξίας 20.000 δολαρίων με επιτόκιο ύψους 15% για πέντε χρόνια θα κοστίσει 475,80 δολάρια το μήνα. Εάν ο όρος δανείου σας ήταν μεγαλύτερος, όπως 10 χρόνια, η μηνιαία πληρωμή θα ήταν χαμηλότερη: $ 322,67.
Αν και η διαφορά στους τόκους που καταβάλλονται με την πάροδο του χρόνου είναι σημαντική-$ 8.547,88 έναντι $ 18.720,38-που χρειάζονται ένα δάνειο που ευθυγραμμίζεται με την τρέχουσα οικονομική τους κατάσταση μπορεί να βρει ότι το μακροπρόθεσμο δάνειο είναι η καλύτερη επιλογή.
Σημείωμα
Χρησιμοποιήστε μια προσωπική αριθμομηχανή δανείου για να κατανοήσετε καλύτερα τον τρόπο με τον οποίο διαφορετικοί όροι δανείου θα επηρεάσουν την μηνιαία πληρωμή σας για να βρείτε την καλύτερη επιλογή για εσάς.
Χρειάζεστε μεγαλύτερο δάνειο
Το ποσό του δανείου που πληροί τις προϋποθέσεις εξαρτάται εν μέρει από το πόσο μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να πληρώσετε κάθε μήνα. Η διάδοση των πληρωμών σας για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα μειώνει την μηνιαία πληρωμή σας, η οποία με τη σειρά σας σας επιτρέπει να πληροίτε τις προϋποθέσεις για υψηλότερο ποσό δανείου. Εάν οι οικονομικές σας ανάγκες είναι σχετικά υψηλές, ένα μακροπρόθεσμο προσωπικό δάνειο μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή για ένα μεγάλο ποσό δανείου.
Ορισμένοι δανειστές καθορίζουν ένα ελάχιστο ποσό για δάνεια με μεγάλες περιόδους αποπληρωμής. Για παράδειγμα, η Federal Credit Union του Ναυτικού έχει ελάχιστο $ 25.000 για δάνεια μεγαλύτερα από 60 μήνες.
Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα μακροπρόθεσμων προσωπικών δανείων
Πλεονεκτήματα
-
Χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές
-
Περισσότερος χρόνος για πληρωμή
Εξήγησαν επαγγελματίες
- Χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές: Το τέντωμα του δανείου σας για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα σας δίνει το πλεονέκτημα μιας χαμηλότερης μηνιαίας πληρωμής. Αυτό καθιστά το δάνειο πιο προσιτό και σας δίνει ευελιξία στον προϋπολογισμό σας.
- Περισσότερος χρόνος για πληρωμή: Ένας μακροπρόθεσμος σημαίνει ότι δεν χρειάζεται να βιάζεστε να εξοφλήσετε γρήγορα το χρέος, εκτός αν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά.
Τα μειονεκτήματα εξήγησαν
- Συνήθως υψηλότερα επιτόκια: Ορισμένοι δανειστές μπορούν να προσφέρουν μόνο μακροπρόθεσμα δάνεια με υψηλότερο επιτόκιο, ακόμη και αν έχετε καλή πίστωση.
- Υψηλότερο συνολικό κόστος: Επειδή το δάνειο διαδίδεται σε μεγαλύτερο χρονικό διάστημα και το επιτόκιο είναι υψηλότερο, το συνολικό κόστος δανεισμού του δανείου θα είναι υψηλότερο από ό, τι αν επιλέξετε ένα δάνειο με μικρότερο όρο.
Σημείωμα
Το ακριβές επιτόκιο σας εξαρτάται από το ποσό του δανείου, τη θητεία του δανείου και το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.
Κόστος μακροπρόθεσμων δανείων
Το κόστος που συνδέεται με το δανεισμό ενός μακροπρόθεσμου δανείου ποικίλλει ανάλογα με τον τύπο. Το επιτόκιο βασίζεται συχνά στο τι θα χρησιμοποιηθεί το δάνειο, καθώς και το πιστωτικό σας αποτέλεσμα και το ιστορικό σας. Σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορεί να εφαρμοστεί έκπτωση εάν εγγραφείτε για αυτόματες πληρωμές.
Τα τέλη προέλευσης μπορούν επίσης να κολληθούν σε προσωπικά δάνεια. Αυτό το πρόσθετο κόστος – το οποίο θα μπορούσε να είναι μεταξύ 1% και 8% του ποσού του δανείου, ανάλογα με τον δανειστή – είναι αυτό που πολλοί δανειστές χρεώνουν για την επεξεργασία δανείων, την αναδοχή, τη χρηματοδότηση του δανείου και τις συναφείς διοικητικές υπηρεσίες.
Πιθανό κόστος μακροπρόθεσμου δανείου
Ακολουθεί ένα πραγματικό παράδειγμα ενός μακροπρόθεσμου δανείου που διατίθεται σήμερα στην αγορά. Το Online Lender Lightstream προσφέρει μακροπρόθεσμα δάνεια έως και 144 μηνών (12 έτη). Σύμφωνα με την ιστοσελίδα της, τα επιτόκια της Lightstream με δάνειο ύψους 30.000 δολαρίων που θα χρησιμοποιηθούν για βελτίωση στο σπίτι θα μπορούσαν να κυμαίνονται από 6,94% έως 25,29% APR (ετήσιο ποσοστό) ανάλογα με τον όρο αποπληρωμής και την πιστωτική σας κατάσταση.
Η Lightstream δηλώνει ότι τα χαμηλότερα ποσοστά της επεκτείνονται στους δανειολήπτες με εξαιρετικές πιστωτικές βαθμολογίες – 800 και άνω – οι οποίοι είναι επίσης εγγεγραμμένοι στο πρόγραμμα αυτόματης Outopay. Δεν υπάρχουν τέλη προέλευσης ή άλλα τέλη που σχετίζονται με ένα δάνειο Lightstream, καθιστώντας την ελκυστική επιλογή για όσους πληρούν τα προσόντα.
Ακολουθεί ένα υποθετικό παράδειγμα για το πώς ένα μακροπρόθεσμο δάνειο ύψους 30.000 δολαρίων θα μπορούσε να λειτουργήσει με το ίδιο επιτόκιο σε διαφορετικούς όρους δανείου. Η μηνιαία πληρωμή μειώνεται καθώς αυξάνεται ο όρος δανείου, αλλά το ποσό των συνολικών τόκων που πληρώνετε για τη διάρκεια ζωής του δανείου αυξάνεται επίσης.
| Όρος δανείου | Απρίλιος | Μηνιαία πληρωμή | Συνολικά καταβληθέντα τόκους |
| 5 χρόνια | 6,49% | 587 $ | 5.211 $ |
| 6 χρόνια | 6,49% | 504 $ | 6.299 $ |
| 7 χρόνια | 6,49% | 445 $ | 7.408 $ |
| 12 χρόνια | 6,49% | 300 $ | 13.260 $ |
Πού να βρείτε μακροπρόθεσμα δάνεια
Τα μακροπρόθεσμα προσωπικά δάνεια διατίθενται από διάφορους δανειστές, όλα με διαφορετικά ποσοστά, όρους και απαιτήσεις επιλεξιμότητας. Εδώ είναι μερικά που πρέπει να λάβετε υπόψη.
Τράπεζες
Οι τράπεζες που προσφέρουν προσωπικά δάνεια είναι ένα καλό μέρος για να ξεκινήσετε την αναζήτησή σας για μακροπρόθεσμο δάνειο. Ορισμένες τράπεζες μπορούν να προσφέρουν υψηλότερα ποσά δανείων ή να επεκτείνουν τις εκπτώσεις επιτοκίων για τους υφιστάμενους πελάτες. Μπορεί να χρειαστείτε καλή πίστωση για να πληρούν τις προϋποθέσεις. Για παράδειγμα, η Wells Fargo προσφέρει προσωπικά δάνεια από $ 3.000 έως $ 100.000, με όρους όσο 84 μήνες (επτά χρόνια).
Πιστωτικές ενώσεις
Οι πιστωτικές ενώσεις έχουν φήμη για την προσφορά χαμηλότερων επιτοκίων στα προϊόντα δανείων, τα οποία επιτρέπουν στους δανειολήπτες να εξοικονομούν χρήματα για το κόστος τόκων. Οι δανειολήπτες με δίκαιη ή κακή πίστωση ενδέχεται να έχουν περισσότερες πιθανότητες να εγκριθούν σε πιστωτική ένωση. Ωστόσο, θα πρέπει να γίνετε μέλος πριν από την υποβολή αίτησης. Για παράδειγμα, η Coastal Credit Union προσφέρει προσωπικά δάνεια έως και 60.000 δολαρίων με όρους για 120 μήνες (10 έτη).
Διαδικτυακοί δανειστές προσωπικών δανείων
Όπως αναφέρθηκε παραπάνω, η LightStream είναι ένας ηλεκτρονικός δανειστής που προσφέρει προσωπικά δάνεια με όρους έως και 12 χρόνια (144 μήνες) και ποσά δανείων έως και 100.000 δολαρίων για υποψήφιους. Το Lightstream δεν προσφέρει prepproval, οπότε θα πρέπει να είστε σε ισχυρή οικονομική θέση για να εγκριθεί. Μπορεί να αξίζει να εξεταστεί εάν έχετε υψηλό πιστωτικό αποτέλεσμα, επαρκή εισόδημα και περιουσιακά στοιχεία και αποδεδειγμένο ιστορικό πληρωμών επί τόπου.
Οι δανειολήπτες με χαμηλές πιστωτικές βαθμολογίες ενδέχεται να έχουν περισσότερες περιορισμένες επιλογές για μακροπρόθεσμα δάνεια. Η ηλεκτρονική αναβάθμιση δανειστή μπορεί να είναι μία επιλογή. Μπορεί να είστε σε θέση να πληρούν τις προϋποθέσεις για ένα ποσό δανείου έως και 50.000 δολαρίων για 84 μήνες (επτά έτη) με ελάχιστο πιστωτικό αποτέλεσμα 580 – και μπορείτε να μάθετε αν προτιμάτε την ιστοσελίδα του. Προσέξτε όμως: η αναβάθμιση των προσωπικών δανείων έρχονται με τέλος προέλευσης μεταξύ 1,85% και 9,99% του συνόλου του δανείου (το οποίο στη συνέχεια αφαιρείται από το ποσό του δανείου) και το επιτόκιο θα μπορούσε να φθάσει το 35,99%.
Σημείωμα
Αγοράστε γύρω και συγκρίνετε τις επιλογές δανείου πριν λάβετε μια απόφαση. Υπάρχουν επιλογές δανείου για όλους τους τύπους δανειοληπτών, οπότε εξετάστε το εισόδημά σας, το πιστωτικό αποτέλεσμά σας και πολλά άλλα πριν υποβάλετε αίτηση.
Εναλλακτικές λύσεις για τα μακροπρόθεσμα δάνεια
Εάν τα μειονεκτήματα αντισταθμίσουν τα πλεονεκτήματα για εσάς, υπάρχουν εναλλακτικές λύσεις που μπορεί να σας βοηθήσουν να καλύψετε τις ανάγκες χρηματοδότησης.
Πιστωτικές κάρτες
Σε σύγκριση με τα δάνεια, οι πιστωτικές κάρτες είναι σχετικά εύκολο να υποβάλουν αίτηση και να σας δώσουν μια γρήγορη απόφαση έγκρισης. Θα έχετε την ευελιξία να κάνετε ελάχιστες πληρωμές ή περισσότερο εάν μπορείτε να το αντέξετε οικονομικά. Στο κάτω μέρος, το πιστωτικό σας όριο μπορεί να είναι χαμηλότερο από αυτό που θα μπορούσατε να δανειστείτε με προσωπικό δάνειο. Και επειδή δεν υπάρχει κανένα σταθερό σχέδιο αποπληρωμής, θα μπορούσατε να καταλήξετε να πληρώνετε περισσότερο σε τόκους – το μέσο επιτόκιο πιστωτικών καρτών ήταν 22,70% από τον Αύγουστο του 2023, σύμφωνα με τα στοιχεία που συλλέχθηκαν και αναλύθηκαν με το υπόλοιπο – ειδικά αν σας πάρει αρκετά χρόνια για να εξοφλήσετε την πιστωτική κάρτα.
Βραχυπρόθεσμο προσωπικό δάνειο
Ένα βραχυπρόθεσμο προσωπικό δάνειο είναι πάντα μια επιλογή εάν πληροί τις προϋποθέσεις και μπορείτε να αντέξετε οικονομικά τη μηνιαία πληρωμή. Θα έχετε περισσότερη ικανότητα δανεισμού από μια πιστωτική κάρτα και τις ίδιες καθορισμένες μηνιαίες πληρωμές με ένα καθορισμένο πρόγραμμα αποπληρωμής ως μακροπρόθεσμο δάνειο. Η συντομότερη περίοδος αποπληρωμής σημαίνει επίσης ότι θα εξοικονομήσετε χρήματα σε τόκους κατά τη διάρκεια της ζωής του δανείου.
Δάνειο ή πιστωτική γραμμή στο σπίτι
Εάν είστε ιδιοκτήτης σπιτιού, μπορεί να έχετε την ευελιξία να αξιοποιήσετε μετοχές που έχετε συσσωρεύσει στο σπίτι σας όλα αυτά τα χρόνια. Τα δάνεια μετοχών στο σπίτι έχουν συχνά χαμηλότερα επιτόκια από άλλους τύπους δανείων και μπορεί επίσης να έρθουν με φορολογικά οφέλη. Μια γραμμή πίστωσης στο σπίτι, ή η HELOC, αξιοποιεί επίσης το σπίτι σας, αλλά σας προσφέρει ευελιξία για να μεταφέρετε ένα περιστρεφόμενο υπόλοιπο αντί να χρησιμοποιήσετε ένα σταθερό δάνειο δόσεων. Αλλά θυμηθείτε: ο δανεισμός ενάντια στο σπίτι σας, σας θέτει σε κίνδυνο να χάσετε το σπίτι σας εάν δεν μπορείτε να κάνετε πληρωμές.
Συχνές ερωτήσεις (FAQs)
Ποια περιουσιακά στοιχεία συνήθως εξασφαλίζουν μακροπρόθεσμα δάνεια;
Τα εξασφαλισμένα μακροπρόθεσμα δάνεια συχνά εξασφαλίζονται με ένα σπίτι ή ένα σπίτι μετοχών, οχήματος ή επενδύσεων ή λογαριασμών ταμιευτηρίου. Οι εξασφαλίσεις μπορούν να διευκολύνουν την έγκριση για υψηλότερα ποσά δανείου, καλύτερα επιτόκια και μεγαλύτερες περιόδους αποπληρωμής.
Πόσο καιρό μπορεί να είναι τα δάνεια σπουδαστών;
Οι όροι φοιτητικών δανείων μπορούν να είναι έως και 30 χρόνια ανάλογα με τον τύπο δανείου, το σχέδιο αποπληρωμής και το ποσό του δανείου. Τα ομοσπονδιακά δάνεια φοιτητών σε ένα τυποποιημένο σχέδιο αποπληρωμής έχουν 10ετή θητεία, ενώ τα δάνεια ενοποίησης σε ένα βαθμολογημένο σχέδιο αποπληρωμής μπορούν να καταβληθούν έως και 30 χρόνια.
Ποια φέρουν καλύτερα επιτόκια, μακροπρόθεσμα ή βραχυπρόθεσμα δάνεια;
Τα βραχυπρόθεσμα δάνεια ενδέχεται να έχουν καλύτερα επιτόκια, αλλά εξαρτάται επίσης από άλλους παράγοντες, όπως το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Τα δάνεια με μεγαλύτερους όρους τείνουν να έχουν υψηλότερα επιτόκια, γεγονός που έχει ως αποτέλεσμα περισσότερους τόκους που καταβάλλονται στο δάνειο με την πάροδο του χρόνου.
Ευχαριστώ για τα σχόλιά σας!
