Όταν πρόκειται να πληρώσετε για το κολέγιο, όσο νωρίτερα ξεκινάτε, τόσο το καλύτερο. Αλλά η εκκίνηση μπορεί να είναι συντριπτική. Η τιμή του κολλεγίου αυξάνεται – το κόστος του κολλεγίου έχει αυξηθεί γρηγορότερα από το συνολικό καλάθι των αγαθών και των υπηρεσιών που οι άνθρωποι γενικά αγοράζουν από το 1980 – και υπάρχει μια σειρά από άλλα άγνωστα για να σχεδιάσουν. Πρέπει να επιλέξετε ένα δημόσιο ή ιδιωτικό πανεπιστήμιο; Πρέπει να μείνετε στο κράτος ή να βγείτε από το κράτος; Θα μπορούσε το παιδί σας να λάβει υποτροφίες; Τι γίνεται με το σχολείο Grad;
Ευτυχώς, δεν χρειάζεται να γνωρίζετε τις απαντήσεις σε όλες αυτές τις ερωτήσεις για να ξεκινήσετε την αποθήκευση. Ακολουθούν μερικές στρατηγικές για να αποφασίσετε πόσο να εξοικονομήσετε για το κολέγιο.
ΚΛΕΙΔΙΩΝ
- Το πρώτο βήμα στην εξοικονόμηση για το κολλέγιο καθορίζει πόσο θέλετε να συμβάλλετε στην εκπαίδευση του παιδιού σας: ένα ποσοστό, ένα ποσό δολαρίου ή το σύνολο των δαπανών.
- Υπάρχουν τρεις κύριες στρατηγικές για την εξοικονόμηση για την εκπαίδευση του παιδιού σας: προγραμματισμός για τελική ισορροπία, παραβίαση των αποταμιεύσεών σας σε μηνιαίες συνεισφορές ή συμβάλλοντας σε ένα ποσοστό του διακριτικού σας εισοδήματος.
- Η παρακράτηση ενός ποσοστού του διακριτικού σας εισοδήματος κάθε μήνα είναι καλύτερο για τα νοικοκυριά με αυστηρούς προϋπολογισμούς.
Επιλέξτε έναν τελικό στόχο
Ένας από τους πιο συνηθισμένους τρόπους για τον καθορισμό ενός στόχου εξοικονόμησης βασίζεται στο προβλεπόμενο κόστος του κολλεγίου. Βοηθά να ξεκινήσετε χρησιμοποιώντας έναν από τους αριθμομηχανές εκεί έξω για να σας βοηθήσει να εκτιμήσετε το κόστος του κολλεγίου για το παιδί σας, με βάση παράγοντες όπως η ηλικία του παιδιού σας, ο τύπος του σχολείου που περιμένετε από το παιδί σας να παρευρεθεί και την αναμενόμενη αύξηση του κόστους του κολλεγίου. Θα πρέπει επίσης να εξετάσετε εάν υπάρχει ένα συγκεκριμένο σχολείο που γνωρίζετε ήδη ότι το παιδί σας θέλει να παρευρεθεί.
Λάβετε ένα μικρό σοκ αυτοκόλλητο; Τα καλά νέα είναι ότι αν εξοικονομείτε για το κράτος, εκτός κράτους ή ιδιωτικό, δεν χρειάζεται να σχεδιάσετε για ολόκληρο το ποσό.
Οι οικονομικοί σύμβουλοι ενδέχεται να συνιστούν την εξοικονόμηση μεταξύ του ενός τρίτου και του 50% του κόστους του κολλεγίου, με την προσδοκία ότι τα υπόλοιπα θα προέρχονται από οικονομική βοήθεια, υποτροφίες και τρέχοντα εισόδημα γονέων ή/και φοιτητών. Αυτό μπορεί να κάνει το στόχο της εξοικονόμησης για το κολέγιο να αισθάνεται πιο ρεαλιστική και εφικτή.
Για παράδειγμα, ας είχατε μόνο ένα παιδί και είστε έτοιμοι να αρχίσετε να εξοικονομείτε τώρα. Προκειμένου να πληρώσει το ένα τρίτο του προβλεπόμενου κόστους του κολλεγίου, ο τελικός σας στόχος μπορεί να είναι $ 40.000 για ένα δημόσιο πανεπιστήμιο, 61.000 δολάρια για ένα κοινό, εκτός κράτους και 75.000 δολάρια για ένα ιδιωτικό κολέγιο.
Ορίστε έναν μηνιαίο στόχο
Είναι λίγο δύσκολο να φανταστεί κανείς τον τελικό στόχο, χρόνια από τώρα; Εξετάστε το ενδεχόμενο να περπατήσετε πίσω σε ένα μηνιαίο ποσό συνεισφοράς. Απλά θυμηθείτε αυτό πως Αποθηκεύετε θα έχει μεγάλο αντίκτυπο Πόσα Εξοικονομείτε από τη στιγμή που το παιδί σας ξεκινά το κολέγιο.
Πολλοί εμπειρογνώμονες συνιστούν τη χρήση ενός σχεδίου αποταμίευσης κολλεγίων 529, ενός λογαριασμού επενδύσεων με φορολογική προϋπόθεση. Ένα σχέδιο 529 προσφέρει αφορολόγητη ανάπτυξη και αποσύρσεις για εξειδικευμένα έξοδα τριτοβάθμιας εκπαίδευσης, τα οποία περιλαμβάνουν δίδακτρα και τέλη, αίθουσα και συμβούλιο, βιβλία, υπολογιστές και έξοδα ειδικής εκπαίδευσης.
Τι σημαίνει αυτό για εσάς; Η επιλογή ενός σχεδίου 529 θα μπορούσε να σημαίνει μια πολύ χαμηλότερη μηνιαία συνεισφορά, καθώς τα χρήματα αυξάνονται με την πάροδο του χρόνου. Με ένα σχέδιο 529, ένα σταθερό μηνιαίο ποσό συνεισφοράς για ένα παιδί που γεννήθηκε το 2024 θα ήταν περίπου 140 δολάρια για ένα δημόσιο σχολείο στο κράτος, $ 215 για δημόσια εκτός κράτους ή $ 350 για ένα ιδιωτικό πανεπιστήμιο.
Εάν σκοπεύετε να αποθηκεύσετε χρησιμοποιώντας έναν παραδοσιακό λογαριασμό αποταμίευσης ή έναν φορολογούμενο επενδυτικό λογαριασμό, θα θελήσετε να προσαρμόσετε ανάλογα τη μηνιαία σας συνεισφορά. Για παράδειγμα, το μέσο επιτόκιο για τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου από τον Σεπτέμβριο του 2024 είναι μόλις 0,46% APY (ετήσια ποσοστιαία απόδοση). Με αυτό το ρυθμό, σε λογαριασμό αποταμίευσης, θα πρέπει να συνεισφέρετε περίπου 180 δολάρια το μήνα για 18 χρόνια για να πληρώσετε για το ένα τρίτο του προβλεπόμενου κόστους ενός κοινού, στο κρατικό κολέγιο. Περίπου 270 δολάρια για εκτός κράτους. και περίπου $ 330 το μήνα για ένα ιδιωτικό πανεπιστήμιο. Πολύ περισσότερο από την απαιτούμενη εξοικονόμηση σε σύγκριση με ένα 529.
Η χρήση ενός φορολογούμενου λογαριασμού επενδύσεων μπορεί να αποφέρει σημαντικά καλύτερες αποδόσεις στις αποταμιεύσεις σας. Με μέση απόδοση 7%, μια μηνιαία συνεισφορά περίπου 95 δολαρίων θα κάλυπτε το προβλεπόμενο κόστος ενός κοινού στο κράτος πανεπιστήμιο, $ 140 για out-of-state ή $ 175 για ένα ιδιωτικό κολέγιο. Ωστόσο, θα χάσετε τις φορολογικές απαλλαγές του σχεδίου 529 σχετικά με τα μερίσματα και τα κέρδη.
Προσδιορίστε τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά
Τέλος, μπορείτε να ορίσετε ένα μηνιαίο στόχο αποταμίευσης για το κολέγιο με βάση το τι μπορεί να αντέξει η οικογένειά σας. Αυτή είναι μια καλή προσέγγιση εάν δεν υπάρχει πολύ wiggle δωμάτιο στον προϋπολογισμό σας.
Φυσικά, αυτό που είναι προσιτό θα διαφέρει ευρέως από μια οικογένεια στην άλλη. Εάν δεν είστε σίγουροι τι είναι εφικτό για την οικογένειά σας, δοκιμάστε να το σπάσετε χρησιμοποιώντας τον κανόνα του Lumina Foundation του 10 τύπου.
Αν και αρχικά προοριζόταν ως σημείο αναφοράς για τα κολέγια που επιδιώκουν να επεκτείνουν την πρόσβαση στην τριτοβάθμια εκπαίδευση, ο τύπος μπορεί σίγουρα να χρησιμοποιηθεί από οικογένειες. Αυτή η προσέγγιση συνιστά στις οικογένειες να πληρώνουν για το κολέγιο χρησιμοποιώντας τα σημεία αναφοράς:
- Οι οικογένειες εξοικονομούν το 10% του διακριτικού τους εισοδήματος
- Οι οικογένειες εξοικονομούν περίοδο 10 ετών
- Οι μαθητές εργάζονται 10 ώρες την εβδομάδα ενώ φοιτούν στο κολέγιο
Το διακριτικό εισόδημα συνήθως ορίζεται ως συνολικό εισόδημα μετά από φόρους, μείον όλα τα ελάχιστα έξοδα επιβίωσης, όπως τα τρόφιμα, η ιατρική, η στέγαση, οι επιχειρήσεις κοινής ωφέλειας, η ασφάλιση, η μεταφορά κ.ο.κ.
Ωστόσο, το Ίδρυμα Lumina αναφέρει ότι για τους σκοπούς αυτών των σημείων αναφοράς, οποιοδήποτε εισόδημα πάνω από το 200% του ομοσπονδιακού επιπέδου φτώχειας είναι “διακριτικό”. Για μια οικογένεια τεσσάρων το 2024, αυτό θα ήταν οποιοδήποτε εισόδημα άνω των $ 62.400.
Μετά από αυτή τη φόρμουλα, μια οικογένεια που κάνει κατά μέσο όρο 100.000 δολάρια ετησίως μπορεί να εξοικονομήσει το 10% των υπόλοιπων $ 37.600 ή $ 376 το μήνα. Πάνω από 10 χρόνια, αυτό είναι πάνω από 45.000 δολάρια που εξοικονομούνται για κολέγιο. Με φοιτητή που εργάζεται 10 ώρες την εβδομάδα για 50 εβδομάδες το χρόνο στο τρέχον ελάχιστο μισθό των 7,25 δολαρίων, αυτό είναι ένα επιπλέον $ 3.625, για συνολική συμβολή $ 14.500 σε διάστημα τεσσάρων ετών.
Φυσικά, εάν το εισόδημά σας αυξάνεται ή μειώνεται, οι συνεισφορές σας μπορούν να προσαρμοστούν ανάλογα. Και μπορείτε πάντα να κάνετε αυτή τη μεθοδολογία να προχωρήσει περαιτέρω χρησιμοποιώντας ένα εργαλείο αποταμίευσης με φορολογική προϋπόθεση για να αυξήσετε τα χρήματά σας με την πάροδο του χρόνου.
Για παράδειγμα, εάν μια οικογένεια με ένα παιδί ηλικίας 8 ετών άρχισε να εξοικονομεί 445 δολάρια το μήνα σε ένα σχέδιο αποταμίευσης 529, το ποσό αυτό θα αυξηθεί για να καλύψει το ένα τρίτο του κόστους που συνιστούν οι εμπειρογνώμονες για ένα σχολείο δημόσιου κράτους ή περίπου το ήμισυ του κόστους ενός κρατικού πανεπιστημίου.
Η κατώτατη γραμμή
Ενώ είναι εύκολο να πάρετε αυτοκόλλητο σοκ από τα έξοδα κολλεγίων, θυμηθείτε ότι το ποσό που χρειάζεστε για να αποθηκεύσετε είναι πιθανότατα πολύ χαμηλότερο.
Το σημαντικό είναι να ξεκινήσετε όσο το δυνατόν νωρίτερα και να είστε συνεπείς με την εξοικονόμηση. Ωστόσο, εάν το παιδί σας είναι μεγαλύτερο, μην πανικοβληθείτε – μπορείτε ακόμα να εξοικονομήσετε ένα σημαντικό ποσό σε μικρότερο χρονικό πλαίσιο.
Οικονομική βοήθεια, υποτροφίες, φοιτητική εργασία, το εισόδημά σας, ενώ το παιδί σας παρακολουθεί το κολέγιο και οι συνεισφορές από την οικογένεια μπορούν να βοηθήσουν όλα τα υπόλοιπα.
Συχνές ερωτήσεις (FAQs)
Ποιος είναι ο καλύτερος τρόπος για να αποθηκεύσετε για το κολέγιο;
Πολλοί εμπειρογνώμονες θεωρούν ένα σχέδιο 529 τον καλύτερο τρόπο εξοικονόμησης για το κολέγιο λόγω της ευνοϊκής φορολογικής τους μεταχείρισης. Ένα σχέδιο 529 συνήθως δεν θα πρέπει να αναφέρεται σε FAFSA, εφόσον ο εξαρτημένος φοιτητής ή ο γονέας τους κατέχει το λογαριασμό, αλλά οι αποσύρσεις ενδέχεται να μειώσουν το πακέτο οικονομικής βοήθειας του φοιτητή. Οι Roth IRAs μπορούν επίσης να χρηματοδοτήσουν μια εκπαίδευση κολλεγίων, αλλά οι αποσύρσεις μετράνε ως εισόδημα για σκοπούς οικονομικής βοήθειας. Επιπλέον, μόνο οι συνεισφορές μπορούν να αποσυρθούν ανά πάσα στιγμή. Τα κέρδη θα υπόκεινται σε φόρο εισοδήματος και σε ποινή έγκαιρης απόσυρσης εάν ο ιδιοκτήτης του IRA είναι μικρότερος από την ηλικία των 59 1/2.
Πώς ανοίγετε ένα σχέδιο 529;
Για να ανοίξετε ένα σχέδιο 529, θα πρέπει να αποφασίσετε αν θέλετε να ανοίξετε ένα προπληρωμένο σχέδιο διδασκαλίας ή ένα σχέδιο αποταμίευσης κολλεγίων. Στη συνέχεια, θα πρέπει να επιλέξετε έναν πάροχο και ποιο σχέδιο θέλετε να ανοίξετε. Εξετάστε τις αμοιβές του σχεδίου όταν αποφασίζετε για ένα σχέδιο. Θα πρέπει επίσης να επιλέξετε έναν δικαιούχο και να χρηματοδοτήσετε το λογαριασμό. Τέλος, εάν έχετε επιλέξει ένα σχέδιο αποταμίευσης, θα πρέπει να επιλέξετε τις επενδύσεις σας.
